HOWDY！
アメリカ・テキサス州オースティン在住10年目、現地ローカルガイドのメグです。
先月、テスラを購入して最初に驚いたのは、実は車そのものではなく「保険」でした。
電気自動車としての加速感や、コンセントにプラグインするだけで充電できる利便性など車の仕組みに関しての発見はもちろんですが、購入手続きの中でTesla Insuranceと一般的な民間保険を比較した時、これから自動車保険の考え方は大きく変わるのではないかと感じたのです。
1. Tesla Insuaranceと民間保険の違い
一般的な自動車保険では、保険料は年齢、住所、運転歴、事故歴、車種などをもとに決まります。
つまり、「この人はどのくらい事故を起こしそうか」を、過去の情報や属性から推測して価格を決める仕組みです。
一方で、Tesla Insuranceは車から取得できる運転データをもとに、ドライバーの安全性を分析し、保険料に反映します。
急ブレーキが多いか、車間距離は適切かなど、日々の運転行動が評価されます。
私が特に興味深いと感じたのは、自動運転機能を使うことが月々の保険料に影響する点でした。
最初は保険料が高く感じられても、テスラの自動運転機能を使い、安全な走行データが蓄積されていくと、少しずつ保険料が下がっていく可能性があります。これは、従来の保険の考え方とはかなり違います。
テキサス州やアリゾナ州ではFSDを契約すると保険額が割引になる仕組みも
これまでの保険は「あなたはどんな人か」で決まっていた一方、テスラの保険は「今月、あなたの車がどう走ったか」で変わるのです。
保険料が年に一度見直されるものではなく、車の走行データによって、よりリアルタイムに変動していく。
私はこれを「保険料のリアルタイム化」に感じました。
2. テスラの保険は「運転の通信簿」
Tesla Insuranceの本質は、単にテスラが提供する安い保険ではなく、車がドライバーの運転を見て、評価し、価格に反映する仕組みです。
まるで、月ごとの「通信簿」。
たとえば、急ブレーキが多い人、車間距離が短い人などは、リスクが高いと判断されるかもしれません。
一方で、FSD（フルセルフドライビング機能）を活用しながら安定した走行を続けている人は、安全なドライバーとして評価される可能性があります。保険料は固定されたものではなく、自分の運転行動によって変わるものになっていきます。
これは便利で合理的な一方、少し怖さも感じます。
車が自分の運転を監視していて、その結果が保険料に反映されるからです。安全運転をすれば得をする一方、リスクの高い運転をすればそれもまた数字で返ってくる。
でも逆に、保険料を安く抑えたいため、安全運転を心がける人が増えるというよい影響も考えられるかもしれません。
3. 事故が起きたとき、責任を取るのは誰？
それでは、自動運転が広がったとき、事故が起きた際に責任を取るのは誰か。
現在のテスラのFSDは、名前にFull Self-Drivingとあるものの、完全に車任せというわけではありません。
ドライバーが常に監督することが前提で、現時点では基本的に運転者の責任が残ります。
今後さらに自動運転技術が進み、車がより多くの判断を担うようになったらどうなるのか。
事故の原因がドライバーの不注意なのか、ソフトウェアの判断ミスなのか、センサーの不具合なのか、メーカーの設計責任なのか。
その境界線は、ますます曖昧になっていくだろうと推測できます。
自動運転時代の保険は、単なる金融商品ではなく、事故の瞬間速度、ブレーキ、自動運転機能の作動状況など、モビリティデータを扱うビジネスになっていくのだと思います。
4. テキサスで進む自動運転ビジネスと保険の制度設計
この変化を身近に感じる場所のひとつが、私が住むテキサス州オースティンです。
オースティンはテスラの本社所在地でもあり、GooogleのWaymo、AmazonのZooxなど自動運転タクシーが複数運行しています。
ここで整理したいのが、テスラ型の自動運転と、Waymo型のロボタクシーの違いです。
テスラの場合、基本的には個人が所有する車にFSDを搭載し、ドライバーが監督しながら使う形です。
運転の主体はまだ人間にあり、保険も個人の自動車保険の延長線上にあります。
一方、Waymoのようなロボタクシーは企業が運行する移動サービスで、乗客はハンドルを握らず、運行会社のシステムによって目的地まで移動します。
この場合、事故が起きたときの責任は、個人ドライバーよりも運行会社、車両メーカー、ソフトウェア開発会社、保険会社の間でどう分担されるかが重要になります。
同じ自動運転でも、保険の設計は異なります。
ダウンタウンを走行するGoogleの自動運転タクシー「Waymo」
実際にテスラのFSDに乗っていると、運転の定義が変わります。
自分で操作しているというより、システムを監督している感覚です。
アクセルやハンドルを細かく操作する時間はほぼありませんが、周囲の状況を見て、必要なときにすぐ介入できるようにしておくプレッシャーが常にあります。
たとえば、工事中で道の真ん中を避け、車線変更しなければならない時。
施設の駐車場の出入り口が一方通行なのに、ナビゲーションにはその情報が反映されていない時など、人間の判断で手動運転に切り替えます。
いまはまだ、人間の介入が必要で、もし事故が起これば、運転者の責任という常識に変化はありませんが、自動運転が当たり前になる未来は、保険料を変え、事故の責任を変え、車から生まれるデータの価値を変えていきます。
自動運転が変えるのは、車だけではありません。
保険、責任、データ、そして私たちの移動に対する考え方そのものが、リアルタイムに変わり始めています。
Pathway Connectについて
テキサス州オースティンを拠点に、アメリカのマーケットリサーチ及び現地ガイドサービスなどを行う。現地のニーズに即したリアルタイムリサーチやトレンド情報などの提供が強み。
弊社では、テスラのFSD乗車体験ツアーをご案内しています。
行きたい場所や食べたいものなどといったご希望を伺い、あなただけのカスタマイズプランのご用意も可能です。
お気軽にご相談ください！